Quel est le meilleur moment pour ouvrir un Plan Épargne Retraite ?

Quel est le bon moment pour ouvrir un PER ?

Il n’y a pas d’âge parfait, mais plus on commence tôt, plus on profite de l’effet de capitalisation. En clair, plus votre épargne a le temps de travailler, plus votre capital final sera élevé. Le PER récompense l’anticipation.

Commencer tôt pour maximiser le rendement

Un exemple simple : si vous commencez à 30 ans avec 300 € par mois, vous pouvez atteindre environ 115 200 € à 62 ans. Si vous attendez 50 ans, il faudra verser 800 € par mois pour obtenir le même capital. Le temps joue pour vous.

Ce mécanisme repose sur la capitalisation : les intérêts générés chaque année s’ajoutent au capital, qui produit à son tour des intérêts. Plus la durée est longue, plus l’effet est puissant.

Des périodes stratégiques pour souscrire

Certains moments de la vie sont particulièrement adaptés pour ouvrir un PER :

• Lors d’une hausse de revenus : pour maximiser la déduction fiscale.
• Après un changement de statut professionnel : passage en indépendant, promotion, etc.
• À l’approche de la retraite : pour optimiser les plafonds de déduction non utilisés.
• Lors d’un achat immobilier : pour anticiper une sortie en capital.

Ces moments permettent de faire des versements plus importants ou mieux ciblés, tout en bénéficiant d’une fiscalité optimisée.

Versements réguliers : une stratégie gagnante

Plutôt que de faire un gros versement en fin d’année, il est souvent plus efficace de programmer des versements mensuels. Cela permet de lisser les risques liés aux marchés financiers et de mieux gérer son budget.

Autre avantage : si vous n’avez pas utilisé tout votre plafond de déduction les années précédentes, vous pouvez le rattraper sur les trois dernières années. Une bonne stratégie d’optimisation.

Pas de limite d’âge, mais des règles récentes

Le PER individuel peut être ouvert à tout âge adulte. Cependant, depuis le 1er janvier 2024, il n’est plus possible d’ouvrir un PER pour un enfant mineur. Cette mesure vise à limiter certaines pratiques d’optimisation fiscale.

Les compagnies peuvent aussi fixer une limite d’âge contractuelle pour l’ouverture (souvent autour de 65 ou 70 ans). Il est donc préférable de se renseigner avant de souscrire.

Un outil pour tous les profils

Le PER n’est pas réservé aux salariés. Les indépendants, professions libérales, fonctionnaires ou même les personnes sans activité peuvent en ouvrir un. C’est un outil souple, adapté à toutes les situations professionnelles.

Pour les indépendants, il compense souvent une retraite de base plus faible. Pour les salariés, il complète les dispositifs collectifs comme l’Intéressement ou le PER d’entreprise.